银行信贷去哪里了?

银行信贷额度季末年末紧张的现象早已成周期性规律，但今年下半年以来，情况似乎更加严重。银行的额度都去哪里了?业内人士指出，今年上半年房地产贷款增加较快是其中一个重要的原因。

央行金融统计数据显示，今年上半年住户中长期贷款增加1.23万亿元，基本维持在每月2000亿元左右规模。上半年末个人房贷余额为9.07万亿元，整个上半年增加9628亿元。而2012年全年住户中长期贷款增加1.33万亿元，按月增量仅1000亿元出头。贷款投向统计则显示，2012年末个人房贷余额为8.1万亿元，全年增加9610亿元。两相对比，不难看出，今年上半年个人房贷的增加已经与去年全年的规模相当。由于上半年贷款“过猛”，下半年也只能“力不从心”。

当然，银行不愿做不赚钱的个人房贷可能是更深层次的原因。小微企业贷款是现在银行大力推进的业务，其贷款利率至少在基准利率基础上上浮30%，而房贷业务中最挣钱的二套房贷一般也只上浮10%。如果是首套房贷打个折，银行就更赚不了钱。举例来说，银行有100万元，如果贷给个人客户买房，即便是二套房贷，按照5年期贷款，100万元最终约可获得18.9万元的利息。而如果贷给小微企业客户，贷款利率至少上浮30%，5年最少获得利息22.58万元，可多挣3.68万元。

迫于存款利率的提高而对贷款利率“涨价”也是一些银行不得已的选择。最近，某股份制银行宣布上调其二年期以上的存款利率，与此同时，该银行也取消了首套房贷的优惠幅度，提升至基准利率。该银行人士称只加存款利率而不涨贷款利率，盈利空间会大大压缩，所以贷款利率必然要提高。