对购房者来说,确定贷款期限的长短是一个两难的决定:期限长意味着需要支付更多的贷款利息;期限短意味着每个月的还款压力将会很大。那么,贷款期限怎么选才是最划算的呢?

在确定贷款期限之前,首先要综合思考以下几个问题:

一、考虑月供与收入的比例

尽管办理了贷款,背负了还贷的压力,但还是应该以不影响家庭生活为前提,这就需要考虑月供与家庭收入的比例。如果这一比例过高,势必会减少家庭的其他开支,从而影响正常的家庭生活。月供占家庭收入的比例可以通过延长或缩短贷款期限来调节,一般来说,月供最高不宜超过家庭月收入的40%。

二、考虑银行贷款利率的差异

目前的商贷利率是这样的:6个月以下,利率为5.6%;6个月至1年,利率为6%;1年至3年,利率为6.15%;3年至5年,利率为6.4%;5年至30年,利率为6.55%。可以看到,短期贷款利率变化较大,而3年以上贷款利率变化并不大,大家可以根据自身需要来选择。

三、考虑贷款期长短各自的利弊

贷款期限越短,利息就越少,但是还款压力随之增大。如果贷款期限过短,建议直接使用全款买房,因为对于全款买房的购房者,开发商通常会给其一定的购房折扣。

贷款期限越长,所支付的利息就越多,但是每月的还款压力随之降低。另外,有专家建议贷款期限应尽量选长,因为房贷利率相比其他贷款低很多,对于资金充裕并且有投资意愿的人来说,可以借长期贷款做投资,获得超额的收益。

专家教你巧妙选择贷款期限

很多人对于贷款期限的选择问题并不清楚,一般人认为贷款期限没什么可注意的。在此,贷款专家提醒,如果仔细比较一下,事实未必如想象那般简单,贷款期限选择有技巧。

避开利率计算特殊时点

贷款6个月和7个月利息差距有多少?很多人以为是一个月的利息,其实不是。

按照规定,短期贷款利率分为半年和一年两个档次,贷款期限半年以内的执行半年期档次利率,超过半年不足一年的执行一年期档次利率。我们以贷款100万元为例,如果贷款6个月,则基准利率为5.60%,利息为28000元;如果贷款7个月,则基准利率为6%,利息为35000元。两者利息水平一比较,相差为7000元,也就是说如果贷款7个月,借款人支付的利息比贷款6个月高25%。

对于借款人来说,掌握好期限至关重要。央行的基准利率按不同年限有不同利率标准,如6个月、1年、1-3(含)年、3-5(含)年、5-30年等。在自身条件允许的情况下,尽量不要选择利率高的贷款期限,否则会增加不少贷款成本。

利率相同情况下的贷款期限选择

受传统影响,绝大多数国人投资理财态度一向比较保守,虽然打破了不负债观念,但贷款时基本倾向于多付首付款,压缩贷款期限,然后减少利息支出,想尽办法提前还款。

这种思维不能说错,尤其在贷款期限不同,利率差距大的情况下。如果贷款利率一样,那这种方式就有过于片面的嫌疑。比如,都是一样的利率,借款人该贷10年还是20年?贷10年真的比20年划算吗?

如果我们把通胀因素加以考虑,这个问题就容易回答。市民李女士买的两套房子,全是贷了最多的款,期限都20年、30年。问起原因,李女士说:“现在通胀这么厉害,物价涨幅这么高,以后钱越来越不值钱。20年后,我每月的月供说夸张点儿也许也就是一顿饭钱。”

举个现实的例子,20多年前,有一万元人民币就是有钱人,号称万元户,而现在呢?连房子首付都不够。时间对货币购买力的吞噬是惊人的。近10年来,我国地方政府债务总额增加十倍多,广义货币M2已从2001年的15.8万亿元增加到2011年的85.1万亿元,十年来中国货币供应量增幅达540%。货币购买力的下降可想而知,房价十年来持续上涨其实也就跟上了广义货币增幅而已。

除了考虑到通胀因素,真实的借贷成本也是重要衡量因素。专家建议,对于享受了房贷七折或八五折利率优惠的借款人,尽量不要选择较短贷款期限或提前还款,因为真实借贷成本(即贷款利率减去通货膨胀率)偏低甚至为负。中国的融资成本很高,房贷是普通人少数可以享受折扣的贷款产品。对于银行优惠后的较低利率,自己节省的资金正是规划理财的好机会。选择较长的贷款期限,无疑把通胀风险转嫁给了银行。

有人会说,贷款期限越长支付的利息越多,这也是一笔不少的成本。这话肯定没错,期限较短的贷款,每月还的本金多,月供也多,月还款压力大;期限较长的贷款每月还的本金少,月供少,月还款压力小。从总体上看,期限长的累计利息要多于期限短的,是因为资金占用时间长。专家认为,以目前中国的实际情况而言,货币购买力贬值是一个不可逆转的趋势,越在后期支付的货币,其购买力越低。如果选择较长贷款期限,月供较少节省资金的理财收益也可以对冲多支付的利息。当然,如果对自己的收入预期悲观或者认定国家会持续通货紧缩,选择较短贷款期限和提前还贷也是明智的选择。

综上所述,对于贷款期如何选择最合适?我们首先要考虑,自家的还款能力,根据各家每个月的收入水平,开销等确定。其次,我们还应该考虑利息问题,不用多说大家也知道,贷款年限越长利息就越多。所以在可以承受的每月还款额下,尽量选择较短的年限。利息可不是不是一个小数目啊!不过购房者还是应该从自己的具体情况出发来考虑,不能盲目跟风,还是那句话——适合自己的才是最好的。

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