虽然银行房贷越收越紧,但是成功贷款的人士也有还贷的烦恼。不同的还款方式,所还的利息是不同的。因此,如何节省贷款利息也成了目前房贷一族最关心的问题,下面融360教您两招。

1.尽量使用公积金贷款

作为一种福利性购房贷款,公积金贷款的优势更加明显。众所周知,公积金贷款的利率比商业住房贷款低得多,两者之间利息差距较大。因此贷款买房,公积金贷款最省钱。值得注意的是,公积金贷款一般会有上线,如果房价过高,购房者可使用公积金和商贷的组合贷款方式。

2.变更还款方式省息划算

目前,多数银行的个人住房贷款还款方式主要有等额本息和等额本金两种方式。 二者的主要区别在于,前者每期还款金额相同,即每月本金加利息总额相同,客户还贷压力均衡,但利息负担相对较多;后者又叫“递减还款法”,每月本金相同,利息不同,前期还款压力大,但以后的还款金额逐渐递减,利息总负担较少。

对于还款能力较强、收入较稳定、有额外收入来源的贷款者,可以向银行申请变更还款方式,将原有的等额本息还款方式变更为等额本金还款,达到省息的目的。值得一提的是,等额本金还款法并不适合所有的购房者,因为它的月供是倒金字塔式结构,也就是说早期还款数额较高,不适合贷款压力大的家庭。

3.存款理财收益抵贷款

据了解,“存抵贷”在各家银行都有推出。工商银行和建设银行的“存贷通”、深发展的“存抵贷”都是类似产品。

“存抵贷这款产品特别受欢迎,现在客户来办理贷款很多就选择这种方式。”民生银行许小姐透露。据了解,“存抵贷”这类产品是一种将个人贷款与存款有机结合,把客户活期存款与住房贷款结合起来管理,只要活期存款超过一定数额,银行就会把超出部分按一定比例将其视作提前还贷,节省的贷款利息作为理财收益返还到客户账上。但客户存折上的资金并没有真正动用,需要周转时可随时支取。

一般来说,只要银行账户上存有5万元以上的存款就可以按照一定的折扣率抵扣利息。

工商银行理财师告诉记者,该行存贷通产品按日计算利息,以人民币为货币单位,抵扣起点为5万元,抵扣比例为80%,每笔贷款可享受利息收益的额度不高于该笔贷款余额的80%。当账户内当日存款余额小于等于5万元时,日收益为0;大于5万元时,则日收益=(存贷通账户余额-5万元)×80%×(存贷通账户关联贷款的利率-活期存款利率)。以30万元存款为例,假设贷款年利率为5.94%,并已享受贷款利率下浮30%的优惠政策,贷款执行利率就是5.94%×0.7=4.158%,活期存款年利率为0.36%,其贷款可获得的抵扣额为:(30-5)×80%=20万元。如果贷款者将30万元在存贷通账户内存1个月,其获得增值收益为633元。

另外,市民还可选择加快还款频率的个贷产品来节约利息。将还款方式从原来每月还款一次改变为每两周还款一次,每次还款额为原月供的一半。这样本金还款频率加快,节约了客户对银行资金的实际占用;每月四周还多0-3天,全年还款26期,还款多了两期。客户可以在基本不增加还款压力的情况下,减少大量的利息支出。

存抵贷这类产品并非所有房贷客户都适合,比较适合平常资金流动较大,而又不愿意去做提前还款的客户。如果是个人投资能力较强的市民,如年收益能在6%以上,则此款产品也并非是好的方式,一般人能够“套”到银行贷款的唯一机会就是房贷了。用这些钱来做投资比支付存抵贷可能更划算。建设银行理财师关敏妍表示。

4.房贷额度可当信用卡刷

银行还推出全新房贷产品,如深圳发展银行的“e卡易贷”。据了解,“e卡易贷”是将借还灵活与免息相结合,房贷额度与免息刷卡融入借记卡的创新性产品。该产品具有借款方便灵活,客户可通过银行网点、网上银行、POS机等借款,并可拥有20~50天的刷卡免息期。而当客户拥有余钱时,也可以通过网银等方式方便还款。假如客户在今年9月累计刷卡20多次,累计金额50万元。如果他在10月20日前归还50万元借款,无需支付任何利息。若10月20日没有还款,次日银行将比照一年期贷款利率计收利息,仅约为信用卡利率的1/3,且无需像信用卡一样追收免息期的利息。

还有在贷款前期每期还款金额较小,到期日还款金额较大的“气球贷”。如果贷款者选择了5年贷款期限60个月,可享受5年贷款低利率;在支付月供时,贷款者可选择最长30年的还款期限,此时,贷款者每月实际支付的月供将大大减少。而等到5年贷款到期时,也就是第60个还款月,贷款者就必须将剩余的所有贷款本金一次付清。

而对于收入较高,且收入比较稳定的房贷者来说,可选择“双周供”产品。双周供最大的特点是每两周还贷一次,每次还款额为原来月供的一半。这样也节省一部分利息。

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