多重推手致北京房贷收紧 11月后或更严峻

昨日(9月11日)，有媒体报道，在北京地区，平安、民生、兴业等多家银行已暂停房贷业务。

两周前，21世纪网曾实地走访各银行网点，其中交行、农行、工行等网点工作人员明确表示，银行办理房贷可享受85折、9折不等的利率优惠，当时仅有广发银行一家网点工作人员表明，银行暂时没有额度，暂时不能办理房贷。

9月11日，21世纪网就银行暂停房贷一事继续咨询银行。平安银行光华路支行个贷中心员工表示，平安银行已暂停房贷业务;民生银行奥运村支行工作人员称，现在银行没有额度。但在询问兴业银行东单支行工作人员时，其表示，北京地区可以办理贷款。

针对“暂停”房贷的现象，有多位相关人士表示，暂停房贷并不是官方口径的停止贷款，只是个别银行、个别网点额度用完。从现在的情况看，11月份后会更紧张，很可能出现接的单子次年放款的情况。

紧张的房贷

楼市“金九银十”到来之际，传来银行暂停房贷的消息。

从事房地产贷款服务的伟嘉安捷公司企划经理吴昊对“暂停”一说不以为然。吴昊表示，“停贷是什么概念?是银行不接这样的业务。银行现在还在接单，没有停房贷，现在只是额度紧张，不太好贷而已。现在各家银行贷款比较紧张，放贷的速度拉长。银行真正不接单，可能是在12月份。”

“只能说收紧房贷，的确有银行收紧住房贷款。大的银行、资金充裕的银行没有听说停止房贷。小的银行、资金实力不太雄厚的商业银行可能停止房贷。这并不是收到停贷通知，只是和全年放贷量有关。”我爱我家一名工作人员表示。

中原地产市场研究部总监张大伟认为，事实上这几个银行做的比较少，但是不能说停贷，不管是折扣还是放款，现在都比6月份好一点。暂停房贷并不是官方口径。

据了解，目前为止，并未获知有银行总行明确表示，该行已暂停房贷。

工行北京分行宣传科工作人员对21世纪网表示，“工行在北京地区没有暂停房贷，现在首套房执行九折利率优惠。”

民生银行总行办公室工作人员称，“我们从来没有下过通知说房贷不做。”

吴昊认为，“并不是总行发文说停止，只是没有额度，或者只是个别的支行没有额度，”

张大伟表示，现在的情况要好于六月份，“在6月份有的银行不接单，现在一个月贷款能批下来，但时间不确定，年初基本上5-10个工作日可以批贷。现在审批没有问题，银行都接单。”

据了解，现在住房优惠已经不多。张大伟表示，“现在外资银行有85折、88折优惠，现在国内银行很多都是9折，95折。能做到85折难度很大。”

“首套房的优惠利率减少，有银行利率优惠取消。能拿到九折的利率优惠已经不错了。” 我爱我家工作人员表示。

吴昊称，“八五折优惠利率逐渐收紧，个别优质客户是九折，大部分是基准利率。”

三原因致房贷紧张

对于本轮房贷的紧张，业内人士均表示，是多重因素造成的。

首先，按时间来算，房贷收紧并不是今年突发，而是传统规律使然。

吴昊认为，银行每年在第三季度、第四季度额度都会紧张，这是传统惯例。

我爱我家工作人员也表示，往年的九月份也存在这样的情况，“每年年中过后，有些银行没有贷款额度，并不是今年特殊。”

另外，上半年商品房成交量的增加以及银行信贷资源的调整都是推手。

如上图，统计局的数据显示，今年商品房销售面积和商品房销售额均较去年有大幅增长。

吴昊表示，受国五条影响，上半年交易量上涨，交易量的增加使得上半年出现了集中放贷的情况，导致下半年贷款额度吃紧。

“可能一些银行在制定全年放贷量的时候觉得今年市场会比较惨淡，所以把放贷量任务制定的低一些，只是没想到今年的房地产市场还不错，所以剩余的额度不多或者用完。”我爱我家工作人员表示。

中报数据显示，2013年上半年，工行个人住房贷款较上年末增加2,061.74亿元，增长15.4%，同比多增1,792.61亿元;农行个人住房贷款11,893.25 亿元，较上年末增加1,383.26亿元，增长13.2%;中行个人住房抵押贷款较上年增加了1149.31亿元;建行个人住房贷款增加1,711.71亿元，增幅11.20%。

上半年，四大行在个人住房贷款方面的增加的规模均超过千亿，而单家股份制银行全部的住房贷款额度都不及四大行增加的额度。例如，截至上半年末，华夏银行个人住房抵押贷款864.37亿元，较去年底增加136.44亿元;民生银行住房贷款金额为661.16亿元。

第三，近年来各家银行都在倡导转型，对信贷资源的调配亦是导致本轮房贷紧张的原因之一。

例如“住房贷款做的不多，以经营贷款为主”的平安银行，今年上半年的住房按揭贷款余额703.04亿元，较去年年底下降1.02亿元，占比从9.77%下降到8.94%。整个上半年，平安银行只放款75亿元，与四大行的新增规模相去甚远。

与住房贷款占比下降相对应的是，平安银行的经营性贷款、汽车贷款都有所增加。

民生银行方面，总行办工作人员表示，“现在银行信贷转型，主要的信贷资源集中在小微上。”

中报数据显示，截至上半年末，民生银行在小微企业贷款余额占个人贷款和垫款类的70.77%，且较去年提高2.58%。但住房贷款的比例由15.36%下降至11.93%。

招商银行由于大力发展小微企业信贷，中报数据显示，个人经营性贷款占比上升，个人住房贷款占比下降。个人住房贷款较上年末缩减214.78亿元，占比减少2.65%。

兴业银行则主动调整优化个人贷款结构，个人住房和个人商用房贷款占比进一步下降。

吴昊表示，现在银行信贷资源倾斜，银行都把贷款额度放在企业贷款、小微贷款上，个人住房贷款额度紧张。而且，“银行房贷额度是在每年年初做预算的时候已定了大方向，这两年房地产市场波动比较频繁，银行在房贷方面的额度与06年-09年相比是减少了。”

房贷成为鸡肋?

银行在房贷业务上的态度转变，亦反应了银行对楼市的警觉。

中报数据显示，上半年，招商银行个人住房贷款不良率从去年年底的0.22%上升到今年上半年末的0.30%。

建行个人住房贷款不良贷款余额为31.11亿元，较上年增加3.02亿元，但由于上半年房贷规模增加较大，因此不良率与上年末持平，为0.18%。

平安银行由于上半年房贷(含住房按揭贷款)发放量减少，致使贷款余额下降，该行住房按揭贷款不良率较上年末增加0.15个百分点。

银行是依靠运作资金牟利的，对风险有着本能的厌恶情绪，一有风吹草动就立刻警觉，因此，银行向来都是喜欢锦上添花，而不是雪中送炭。

房贷虽然说是支持居民自住房的需求，满足百姓安居置业的大事，但房贷一般打折，相比其他贷款而言，利润低，而且随着未来楼市的不确定性，房贷对于银行来说，俨然已成为鸡肋。

对于房贷的未来表现，张大伟认为，“按照中国抵押率来说，一二线城市，首付三成风险不是太高。”

“收紧是一个趋势，现在银行建议在9-10月份能办理贷款的尽量办理，新增的贷款比较小，额度紧张，有贷款需求马上审批马上做。从现在的情况看，11月份就会更紧张，很可能出现接的单子次年放款，贷款挪到下年进行。”