政策解读：个人买家电也能贷款

今年5月银监会公布《消费金融公司试点管理办法（征求意见稿）》，在征求了各方意见后，银监会近日发布《消费金融公司试点管理办法》，即日启动消费金融公司试点审批工作，首先在北京、天津、上海和成都四地各批准一家机构试点设立专业消费金融公司。

贷款可用旅游装修

不能贷款买房买车

消费金融公司的业务主要包括个人耐用消费品贷款和一般用途个人消费贷款。个人耐用消费品指的是家用电器、电子产品等，贷款通过经销商发放。一般用途个人消费贷款则是直接发放给消费者，可用于个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等。为防止一般用途个人消费贷款被挪作他用，《试点办法》规定只有已取得过个人耐用消费品贷款，而且还款记录良好、信誉良好的老客户才可得到个人消费贷款。在试点阶段，消费金融公司不能开展房地产贷款和汽车贷款。

此外，消费金融公司还可以代理销售与消费贷款相关的保险产品，开展固定收益类证券投资业务，投资余额不得高于资本总额的20%。

满足低端消费

无需抵押担保

消费金融公司主要是为那些商业银行无法惠及的低端消费者提供银行服务之外的各种便利服务。其特点是单笔授信额度较小，一般在几千元到几万元之间；审批速度快，通常1小时内决策；同时无需抵押担保，服务方式也相对灵活，客户能下班后或周末去申请贷款。

消费金融公司业务与银行已有的消费金融服务有哪些不同？

这位负责人说，商业银行的个人银行服务分销渠道依附于商业银行的分支机构，主要提供住房抵押贷款、汽车抵押贷款、信用卡业务以及有抵押有担保的现金贷款业务，其风险管理较多地依靠抵押和担保。而消费金融公司的分销网络可以覆盖自身分支机构、耐用消费品销售点、邮局网点等，提供的产品包括POS销售终端贷款、信用现金贷款等。

与消费金融公司一样，信用卡也能为消费者提供消费金融服务。那么与之相比消费金融公司有何特点？这位负责人解释说，信用卡是银行针对个人的综合授信，信用卡的透支额度根据客户的信用记录确定。对于刚参加工作的年轻人和年轻家庭，信用卡的额度可能较低，不足以支持他们购买心仪的电器、电子产品或满足旅游、装修的需求，但他们未来有稳定的收入来源，他们就可选择向消费金融公司申请消费贷款，在购买耐用消费品时可即时获得信贷支持。消费金融公司发放的消费贷款专款专用，还可以避免信用卡丢失、被盗用等风险。

消费贷款不超月收入5倍

企业注册资本最低3亿元

贷款额度和利率水平如何？《试点办法》规定，为了防止消费者过度消费，消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍，贷款利率按借款人的风险定价，但不得超过基准利率的4倍。

哪些机构可以申请成立消费金融公司呢？据这位负责人介绍，消费金融公司主要出资人为境内外金融机构及银监会认可的其他出资人，注册资本最低要求为3亿元人民币或等值的可自由兑换货币。

《试点办法》规定消费金融公司不能吸收存款，为解决资金来源问题，消费金融公司可以从事同业拆借、向金融机构借款、办理信贷资产转让，以及经批准发行金融债券等业务，以补充资金。