适合小微企业特色融资产品指南

小微企业的底子薄、固定资产少，与大企业相比在融资上有更大的难度。小微企业要解决资金难题，就必须找到合适的贷款产品。除了传统的通过抵押房产、无抵押无担保贷款外，越来越多银行推出了为小微企业量身打造的特色产品，为小微企业融资打开了新窗口。

信用贷款

工商银行和建设银行为小微企业推出了特色信用贷款，借款人无需提供担保，通过信誉发放贷款。

工商银行——“小额便利贷”

额度：最高200万元；

期限：7个月

“小额便利贷”是工行专门针对微型企业的信用贷款产品。与传统的小企业融资方式相比，办理“小额便利贷”企业无须提供任何担保，银行主要通过核实借款人主体资格、还款意愿、履约能力、净资产等情况来确定是否放贷，而不是依靠企业提供的抵质押物，使一些经营状况较好、但缺少抵质押物的微型企业也可获得银行支持。同时，由于无需办理抵押质押或保证担保等手续，“小额便利贷”办理效率更高，3-5个工作日内完成贷款审批发放。

建设银行——“善融贷”

额度：贷款额度最高200万元，可随借随还、循环使用；

期限：不超过1年。

小微企业“信用贷-善融贷”业务是建设银行依据小微企业交易结算及结算账户活跃程度，对结算稳定并形成一定资金沉淀的小微企业发放的，用于短期生产经营周转的可循环的人民币信用贷款业务。建设银行建立专门的评分卡进行风险评价和审批，改变了传统依靠财务报表的分析方法，依据账户行为来判断经营行为，经过交叉验证后确定授信的可行性。同时，通过后台筛选，无需客户申请，主动为存量结算客户提供预授信额度。

信用卡大额贷款

除了通过信用贷款，小微企业还可以利用信用卡大额贷款来满足资金需求。企业使用信用卡大额贷款时贷款金额越高、期限越长，利率越优惠，同时无抵押、无担保。华夏银行“易达金”、中信银行 “信金宝”、兴业银行 “随兴贷”及广发银行“财智金”都提供相应服务。

贷款额度：最高50万

贷款期限：最长3年

目前，包括广发、浦发、中信和华夏银行在内的多家银行都推出信用卡大额贷款（预借现金业务），客户可以把信用卡的透支额度直接转为现金使用，并分期偿还本金及一定数额手续费。针对客户的资信状况和贷款金额，银行给予相应的优惠利率。且申办成功该业务的客户未激活使用不算利息，同时可在审批贷款额度内自由使用，比如授信额度为10万元，客户可先借其中的5万元，这样只算5万元的利息。

以华夏银行易达金为例，该产品无需抵押物、担保人，最高额度可达50万，贷款年限最长可达3年。同时，自申请资料完备之日起，最快5个工作日贷款即可发放。

特色担保类

众所周知，抵押难、担保难是制约小微企业获得充分融资的主要问题，小微企业往往难以提供足够的、银行认可的抵押物，即使获得融资，额度也无法满足实际经营需要，为此银行推出了具有特色的担保产品，让小微企业可以多种渠道获得担保后成功贷款。

平安银行——“一贷通”

特点：组合担保

贷款额度：视担保物而定

贷款期限：3年

通过平安银行“一贷通”这一产品，小微企业可组合各类有效资产，如房产、存货、设备、车辆、应收账款、商标、专利等，以此作为担保向平安银行获得充分的融资，通过担保组合达到“1+1＞2”的目的，有效解决了小微企业担保难的问题。同时，小微企业与平安银行合作年限的加长，待合作一年后，只要还款正常、销售收入有所提升，即可获得信用放大，逐年提高抵押率和贷款金额。

交通银行——“展业通”

特点：担保方式多样化

贷款额度：2000万元

贷款期限：最长8年

通过“展业通”，企业可采用整贷零偿的还款方式，一次贷款，分次还款，适应小企业资金分期回流的特点，减轻小企业集中还款时资金调度压力；“展业通” 可以用国债、存单、仓单等进行质押，或者采取互保的形式，交通银行还与担保公司、中国出口信用保险公司合作，对符合条件的小企业提供全额或部分担保；为了满足小微企业的需求，还推出了“梯级贷款”，可在原有贷款额度基础上递增20%，相当于为融资的小企业增加一定数量的信用贷款。此外，在审批决策上与大企业分离，提高了反应速度，最快三个工作日就能完成一笔贷款的审批。

特色质/抵押类

除了无抵押、特色担保类产品外，特色质押也能进一步满足小企业需求。

北京银行——“小巨人”订单贷

期限：2年

额度：最高可获得2000万元

订单贷是北京银行“小巨人”小微企业成长融资方案中，针对小微企业商贸订单融资而精心设计的特色金融产品之一。该产品是指企业凭借订单向银行申请的，用于订单项下货物、原材料采购以及提供专业化服务等相关支出，并以合同销售回款为第一还款来源的融资产品。该产品以应收账款为担保，模式灵活，能够提供单笔活授信订单融资。但对申请人要求、订单交易方要求相对较高。

招商银行——助力贷之订单贷

期限：1年

额度：不超过授信申请人与核心企业上年度实际交易金额的50%或本年商务合同总金额的50%（两者孰低原则），且最高不超过3000万。

招商银行助力贷下的订单贷是招商银行根据小企业客户与核心企业签订的商务合同，向其发放用于履行商务合同日常生产经营的，并以合同销售回款为第一还款来源的贷款业务。该贷款以应收账款质押作为辅助担保方式，应收账款质押无须全额覆盖贷款，无强抵押要求。但对授信申请人、订单交易方的要求相对较高。

杭州银行——订单贷

期限：1年；

额度：不超过150万，在额度授信期限内可循环使用。

杭州银行订单贷主要针对能提供具有可靠付款条件的订单的小企业，要求订单已进入实质性合作阶段且能提供相应依据，并锁定货款回笼账号为本行账号。产品主要采用信用方式担保，无需提供抵押物等强担保，以应收账款做质押。与北京银行、招商银行的订单贷款产品相比，杭州银行订单贷的申请门口相对较低，对申请人、订单交易方以及订单的要求都相对低一些。

工行、浦发、中信等——政府采购贷信用融资

特点：凭政采合同就能获得贷款，根据合同确定期限与还款方式，比较灵活；

贷款额度：一般单一政府采购合同的融资额不超过该合同金额的70%；

贷款期限：单笔业务期限根据对应政府采购订单确定。

政府采购贷融资方式适用于信用良好、经营正常的小微企业，供应的产品质量合格且符合国家标准，具有应有的授权和行政许可。资金用途一般为向小微企业供应商购买其中标的政府采购订单所需原材料或商品，或劳务支出。适用于单个借款主体授信，也适用于多家借款主体组池整体授信。在期限内授信，额度可根据情况设定为循环或非循环使用。

交通银行——知识产权质押贷款

特点：利用企业品牌知名度及专利权获得融资，无需实体抵押物；

贷款额度：根据品牌、知识产品及专利权估值采取一定折扣而定，最高可达5000万元；

贷款期限：一般3年以内，可续贷。

交行在知识产权质押贷款业务操作方面已有一套比较完善的评估、质押、登记等管理体系和业务审批流程，与银行合作的代理机构可代为办理相关智权评估、质押登记手续，从而减轻企业的费用支出。

知识产权质押贷款方面，企业只要有已被国家知识产权局依法授予专利证书的发明专利、实用新型专利和外观设计专利，授予专利权的专利项目正处于实质性的实施阶段，并形成产业化经营规模，且发明专利有效期、实用新型专利和外观设计专利的有效期超过一定年限，就可以向银行申请专利权质押贷款。

更多另类贷款

如浦发银行杭州分行“融资易”个人股权质押贷款是为持有优质企业股权的个人股东及经营者推出的，以上市公司股票、非上市公司股权等作为质押担保，向借款人发放用于其正常生产经营的个人贷款。

该产品质押物包括上海、深圳证券交易所公开上市交易的普通股票、证券投资基金、上市公司可转换债券，限售期内的上市公司股票，及银行、保险公司、证券公司等非上市公司股权作为质押担保。单户额度最高为3000万元，授信期限最长3年。在综合考虑质押股权价值波动、变现能力等条件下，质押率最高可达 60%。

建行、工行、中行和农行等银行则针对实物黄金的特点以及市场的需求，推出个人黄金质押贷款，贷款金额最高能达到所质押品牌金评估价值的80%，客户通过网上银行即可申请。不过，用于质押的黄金必须保证包装、防伪标识完好，发票、代购单等证件齐全。

工行等部分银行还推出了艺术品抵押贷款，不过由于艺术品市场价格变化快，估值难度相对较高，获得贷款的时间稍长，抵押率也低。